ASR compenseert haar klanten

Adviesgesprek en alternatief product

ASR biedt de klant een adviesgesprek aan en in veel gevallen ook een alternatief product met veel lagere kosten dan de bestaande producten. Het behoeft geen uitleg dat hiermee een enorme aanslag wordt gedaan op de toekomstige inkomsten van het bedrijf. Toch mag je er van uitgaan dat hier goed over is nagedacht. Om van het verpeste imago van de branche af te komen en erger te voorkomen is er maar één oplossing en dat is blijkbaar deze oplossing!

ASR zet hiermee de toon en de komende tijd zal blijken dat de andere verzekeraars zullen moeten volgen.

We hebben het hier over meer dan 7 miljoen polissen! Vrijwel iedere huishouding zal dus worden geconfronteerd met deze maatregelen.
Dit is althans te verwachtten nu Minister De Jager een “Best of Class” oplossing heeft aangekondigd rondom de beleggingspolissen. Hiermee wordt bedoeld dat alle compensatievoorstellen en verbeteringsslagen die tot nu toe door verzekeraars zijn bedacht op een rijtje worden gezet en de beste elementen leidend zullen worden voor de branche. De Minister heeft hierbij de 2e kamer op voorhand achter zich. Omdat ASR tot nu toe het verst is gegaan in de compensatie en omzetting zal naar verwachting dus de ASR regeling leidend worden.
Laten we eens kijken wat dit alles voor gevolgen zal hebben op de korte en lange termijn voor de klanten, verzekeraars, banken en de intermediairs.

De klanten zijn u en ik.

Samen hebben wij de afgelopen 20 jaar vele tientallen miljarden gespaard via Levensverzekeraars in beleggingsfondsen van diezelfde verzekeraars. Verpakt in studieplannen, hypotheken en aanvullende pensioenen heeft vrijwel heel Nederland zich de veel te dure verzekeringen laten aanpraten.
Let wel: de klant met een flink pak boter op het hoofd, want kritisch was vrijwel niemand. Zelfs als er werd verteld dat e.e.a. opportunistisch werd uitgelegd, werd er toch maar wat graag in de opgeblazen eindkapitalen en onwaarschijnlijke rendementen geloofd. Naar de kosten werd zelden gevraagd. Zeker niet aan die aardige man die zijn avond opofferde aan uw financiële toekomst “helemaal voor niets?”

De klant gaat ook niet geheel vrijuit in dit proces.

Vandaar dat veel dwalings zaken het ook niet zullen halen. Als dat wel het geval zou zijn, is bovendien heel Nederland failliet!
De klant is echter heel Nederland en Nederland zal zichzelf als een Münchhausen uit dit moeras moeten trekken om niet als een verarmde natie de vergrijzing in te duiken.
De klant moet zich dit keer vooral goed voor laten lichten. Allereerst moet er eens gekeken worden of de gekochte producten wel nodig waren, vervolgens moet men te raden gaan naar het eigen profiel: bent u wel een belegger of vermijdt u graag risico’s?

Lopende polissen omzetten of niet?

Aan de hand van de analyse moeten de lopende polissen wel of niet worden omgezet naar nieuwe alternatieven waarbij u bovendien nu een reëel inzicht moet krijgen in de haalbaarheid van uw wens om de hypotheek af te lossen, de studie te betalen of het pensioen op dat gewenste niveau te krijgen. De klant moet dus goed zijn eigen verstand gebruiken en vooral onafhankelijke adviseurs gebruiken. Probleem hierbij dat er daar nog niet veel van zijn. De provisiejagers en gebonden partijen zoals banken zijn bepaald geen garantie voor objectief advies!

De troost: als dadelijk de tijd dat ASR compenseert achter de rug is en u pakt het handig aan dan bent u de winnaar.

Hoe zit het met de verzekeraars?

De verzekeraars krijgen een ongelooflijke les in nederigheid voor de kiezen met dit traject. Alle lopende polissen omzetten is een karwei die zijn weerga niet kent. Bovendien zal het traject scherp worden gemonitord. Juist de laatste jaren is de zorgplicht van de verzekeraar enorm aangescherpt. Een omzetting zal dus niet zonder een passend advies mogen plaatsvinden. Verzekeraars zullen dus niet alleen hun toekomstige marges zien verschrompelen doordat de nieuwe beleggingsfondsen soms maar 20% opleveren van de oude, maar ook de omzettingsactie zelf zal vele honderden miljoenen gaan kosten.

Wat voor soort verzekeraars zijn er?

Er zijn een paar soorten verzekeraars: direct writers, loondienstorganisaties die direct met de klant in contact staan en intermediairverzekeraars die tussenpersonen gebruiken. Beide soorten verzekeraars kampen met capaciteitstekort om deze operatie tot een makkelijk einde te brengen. Immers 7 miljoen polissen met een passend advies omzetten is een kwestie van vele miljoenen uren advies: “Zijn er wel voldoende gekwalificeerde adviseurs en wie gaat dat advies betalen??”
Het antwoord is 3 ledig. De verzekeraar gaat betalen door een adviesvergoeding te geven aan de adviseur die gaat adviseren. Deze vergoeding is echter te klein voor de tijd die moet worden besteedt aan aan een goed advies. Uit de huidige praktijk blijkt dat 3 uur per polis het gemiddelde is!! Dit betekent 21 miljoen advies uren. Omdat in de nieuwe wereld provisievergoeding uit den boze is (per 1 januari 2013 zelfs verboden) zal een prijs van tussen de € 100,- en 150,- per uur te verwachten zijn. Het adviestraject alleen zal dus maximaal tussen de 2 en 3 miljard gaan kosten. Gezien de compensatiebedragen die hier bovenop komen en vele miljarden die er in de toekomst worden ingeleverd zal het niet te verwachten zijn dat de verzekeraars alléén dit gaan ophoesten. De klant zal in veel gevallen voor het eerst in zijn/haar leven moeten gaan betalen voor advies. Als laatste zullen veel intermediairs die hun klant willen behouden ten minste een gedeelte van de uren voor eigen rekening moeten nemen.

En hoe zit het dan met de banken?

Banken en verzekeraars, in Nederland was het tot voor kort 1 pot nat. De tijd van de bank-verzekeraar lijkt echter achter ons te gaan liggen. Banken worden ook kritischer gevolgd, want tot nu toe vielen zij vaak buiten de schijnwerpers. Nu echter openlijk wordt gehandeld tegen bijvoorbeeld de Kick backs die banken retourneren uit hun beleggingsfondsen zullen ook de banken er aan moeten dat de transparantieslag zijn gevolgen gaat hebben. De banken leveren nog steeds “gratis” diensten. Van een level playing field is dus nog geen sprake. Men zal zich in deze kringen echter ook realiseren dat dit concurrentievoordeel niet uitgebuit mag worden, althans niet zonder gevolgen in de nabije toekomst.
Hoe zou de bank van de beleggingspolisomzetting kunnen profiteren? Sinds enkele jaren zijn er steeds meer bancaire oplossingen voor de lijfrente en de hypotheekaflossing. Deze producten hebben veel lagere kosten dan de verzekeringsproducten. Let hierbij echter wel op: doordat de banken nog steeds niet verplicht zijn om de transparantie te betrachten die de verzekeraars wel moeten laten zien kunnen de banken nog steeds een groot aantal kosten onvermeld laten. Goedkoop zal dus ook hier achteraf duurkoop kunnen zijn. Laat u wat dat betreft ook hier liever door een onafhankelijke adviseur adviseren die zich alleen door uzelf laat betalen en niet uit de rentemarge van de bank!

Intermediairs, de partners van de verzekeraar

De verzekeraar zal u vertellen naar het eigen intermediair te gaan om de omzetting te laten adviseren. Dat is logisch, dit zijn de partners van die verzekeraar. De verzekeraar mag bovendien niet buiten die adviseur om. Is de partij die u het product heeft verkocht echter voldoende objectief om u goed te adviseren?
Om die vraag te beantwoorden moet u eerst weten dat die adviseur in veel gevallen nog een financieel belang heeft bij uw polis. Een polis zo maar beëindigen kost hem linksom of rechtsom geld. Hij heeft onverdiende afsluitprovisie in de eerst 5 tot 10 jaar en hij heeft doorloopprovisie (doorlopende kosten). Bij een omzetting zal hij dus gericht zijn op voornamelijk 1 ding: schade beperken voor zichzelf. Het gaat hier om het voortbestaan van vele partijen dus onderschat deze drive niet!

Het “duurzame” intermediair zal deze omzetting echter kunnen gebruiken om de klant te overtuigen van de advieskracht en kan in veel gevallen het fee- en abonnementssysteem introduceren welke vanaf 2013 gemeengoed zal worden. Eventuele adviesvergoedingen zou men kunnen teruggeven aan de klant in de vorm van een creditnota. Zo wordt het advies voor de klant goed betaalbaar. Voor adviseurs die op deze wijze de klant leren dat advies geld gaat kosten is deze affaire een blessing in disguise.

De conclusie van het hele verhaal

De Jager gaat door het opleggen van de “Best of Class” regels daadwerkelijk een grote transparantieslag veroorzaken in de financiële wereld. Eentje die voor velen een grote impact zal hebben. Na deze slag zal de financiële wereld er definitief anders uit zien. Beter, transparanter! Maar er zal voor de klant ook wat veranderen. Die zal zelf moeten gaan nadenken. Niet meer blind vertrouwen en lui achterover leunen, maar actief aan de slag met het gekwalificeerde adviseurs die een prijs gaan vragen voor hun diensten. Die kosten zullen echter ruimschoots worden vergoed door veel betere opbrengsten en veel meer inzicht. De klant is de winnaar dus.

Wat te doen nu ASR compenseert?

Nu ASR de brieven gaat versturen, zullen er veel gedupeerden behoefte hebben aan advies. Voor dit advies bent u niet gebonden aan de adviseur waar u ooit de polis afsloot. Nu ASR compenseert kunt u zich laten voorlichten door een onafhankelijke partij. Heeft u behoefte aan contact met een onafhankelijke en transparante adviseur die u in Jip en Janneke taal kan uitleggen wat het beste voor u is? Neem dan contact op met Total transparency Financial Services in Rotterdam 0104760930

Het heeft lang geduurd maar feit is dat ASR compenseert naar haar klanten.